Ubezpieczenia na życie - Polisa na życie - Ubezpieczenie na życie

Moja mama zawarła z Państwowym Zakładem Ubezpieczeń 20 lat temu na moją rzecz umowę ubezpieczenia zaopatrzenia dzieci. Teraz zakład ubezpieczeń proponuje mi świadczenie w wysokości 400 zł. Czy mam szansę uzyskać wyższe świadczenie?

kasia — Mon, 19 Mar 2012 11:36:51 +0000

Tak, aby cały ciężar skutków finansowych transformacji ustrojowej, w tym hiperinflacji, która miała miejsce w końcu lat osiemdziesiątych i na początku dziewięćdziesiątych nie był ponoszony wyłącznie przez Ubezpieczonych, którzy zawierali umowy ubezpieczenia, opłacając składki często kosztem znacznych wyrzeczeń, ustawodawca stworzył możliwość waloryzacji świadczeń wynikających w tych umów.
Waloryzację świadczeń pieniężnych dopuszcza art. 3581 § 3 Kodeksu cywilnego oraz podjęta na jego podstawie uchwała Sądu Najwyższego z dnia 10 kwietnia1992 r., sygn. akt III CZP 126/91.

Wspomniany przepis Kodeksu cywilnego stanowi, iż w razie istotnej zmiany siły nabywczej pieniądza po powstaniu zobowiązania, sąd może – po rozważeniu interesów stron, zgodnie z zasadami współżycia społecznego, zmienić wysokość lub sposób spełnienia świadczenia pieniężnego, chociażby były ustalone w orzeczeniu lub w umowie. Przesłankami decydującymi o słuszności i zakresie sądowej waloryzacji świadczenia są:
- istotna zmiana siły nabywczej pieniądza po powstaniu zobowiązania,
- interesy obu stron (zarówno interes Uposażonego, jak i zakładu ubezpieczeń),
- zasady współżycia społecznego,
- oraz żądanie strony stosunku prawnego skierowane do sądu.

Sąd Najwyższy uznał, że w wypadku umowy ubezpieczenia zaopatrzenia dzieci przedmiotem waloryzacji jest kwota uposażenia, a nie suma ubezpieczenia.
Waloryzacja świadczenia powinna być dokonywana indywidualnie, wraz z każdorazowym badaniem aktualnej sytuacji życiowej osoby Uposażonej oraz możliwości finansowych zakładu ubezpieczeń. Wystąpienia do sądu w sprawie waloryzacji świadczenia są uzasadnione przeliczeniem wpłaconych składek ubezpieczeniowych na porównywalne wskaźniki ogłaszane przez GUS (np. przeciętne wynagrodzenie w gospodarce narodowej, wkłady mieszkaniowe).
Należy zwrócić uwagę, że zakład ubezpieczeń może zaproponować podwyższenie świadczenia przy jednoczesnym zawarciu ugody. Ugoda stanowi rodzaj umowy, której treścią są ustępstwa stron w zakresie istniejącej między nimi umowy ubezpieczenia w celu uniknięcia niepewności co do wysokości dalszych roszczeń związanych z waloryzacją świadczenia. Podpisanie ugody ma przede wszystkim na celu zakończenie danej sprawy i wyłączenie możliwości zmiany wysokości świadczenia. Należy więc pamiętać, że poprzez podpisanie ugody Uposażony godzi się na pewne ustępstwa i czasami rezygnuje częściowo ze swoich roszczeń. Jeżeli propozycja ugodowa nie jest dla niego satysfakcjonująca może zawsze skorzystać z drogi postępowania cywilnego, w którym sąd po rozważeniu wskazanych przesłanek ustali wysokość świadczenia należnego ze strony ubezpieczyciela uprawnionej osobie.

Czy składka za ubezpieczenie grupowe, która opłaca mi pracodawca stanowi przychód po mojej stronie a tym samym, czy jest ona opodatkowana podatkiem dochodowym od osób fizycznych?

kasia — Mon, 19 Mar 2012 11:34:15 +0000

Powstanie obowiązku w zakresie podatku dochodowego oraz składek ubezpieczenia społecznego jest ściśle związane z tym, czy uprawnionym do otrzymania świadczenia z umowy ubezpieczenia jest pracownik, czy pracodawca. Gdy uprawnionym do otrzymania świadczenia ubezpieczeniowego jest pracownik, to składki na ubezpieczenie grupowe pracownika zapłacone przez pracodawcę stanowią dla pracownika przychód ze stosunku pracy i podlegają opodatkowaniu podatkiem dochodowym od osób fizycznych. Kwota tych składek zapłaconych przez zakład pracy wchodzi też do podstawy wymiaru składek na ubezpieczenia społeczne oraz ubezpieczenie zdrowotne.
Jeśli uprawnionym do otrzymania świadczeń wynikających z zawartej umowy ubezpieczenia jest pracodawca, to opłacane przez zakład pracy składki na ubezpieczenia grupowe nie będą stanowiły przychodu pracownika.
Wynika to z definicji pojęcia przychodu ze stosunku pracy, zawartej w ustawie o podatku dochodowym od osób fizycznych (art. 12 ust. 1).

Czy świadczenia otrzymywane z tytułu umowy ubezpieczenia na życie podlegają opodatkowaniu podatkiem dochodowym oraz w przypadku ubezpieczeń z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym – podatkiem? Belki?

kasia — Mon, 19 Mar 2012 11:32:04 +0000

Kwestie związane z podatkiem od dochodów kapitałowych, stanowiącego rodzaj zryczałtowanego podatku dochodowego od osób fizycznych regulują przepisy art. 30a i 30b ustawy z dnia 26 lipca 1991 r. o podatku dochodowym od osób fizycznych.
Co do zasady oferowane przez zakłady ubezpieczeń ubezpieczenia na życie lub dożycie „w czystej postaci” są zwolnione z dziewiętnastoprocentowego podatku od dochodów kapitałowych, powszechnie zwanego podatkiem Belki, natomiast umowy ubezpieczenia związane z funduszem kapitałowym, będące sposobem oszczędzania i gromadzenia środków na przyszłość już nie.
Inaczej mówiąc o tym, czy przy wypłacie świadczenia ubezpieczeniowego powinien być pobrany podatek dochodowy od osób fizycznych decyduje fakt, czy wypłacana przez ubezpieczyciela kwota wynika z inwestowania w ramach ubezpieczenia na życie, czy też nie. Nie ma tutaj większego znaczenia przyjęta przez ubezpieczyciela nazwa świadczenia. Jeśli zatem ubezpieczyciel wypłaca sumę ubezpieczenia, której wysokość nie jest określana na podstawie wartości jednostek na rachunku, lecz została określona kwotowo w polisie, to do wypłaty nie mają zastosowania przepisy ustawy o podatku dochodowym. Wysokość wypłacanej kwoty nie jest bowiem związana z inwestowaniem. Zazwyczaj opodatkowaniu nie podlegają świadczenia zdefiniowane jako ,,suma ubezpieczenia”, „suma wpłaconych składek”, „zwrot sumy wpłaconych składek w przypadku odstąpienia od umowy ubezpieczenia”, „przeniesienie wartości jednostek między funduszami w ramach tej samej umowy ubezpieczenia”.
Należy jednak podkreślić, że jeżeli dochodzi do wypłaty tzw. wartości polisy (czyli sumy wpłaconych składek powiększonej o zyski kapitałowe wypracowane przez ubezpieczyciela) sam zysk z takiej polisy podlega opodatkowaniu.

Czy ubezpieczenie na życie jest obowiązkowe w sytuacji udzielania przez bank kredytu?

kasia — Mon, 19 Mar 2012 11:29:31 +0000

Postanowienia umowne mówiące o obligatoryjności (obowiązku) zawarcia określonych umów ubezpieczenia występują często w umowach kredytu hipotecznego. Zdaniem Rzecznika Ubezpieczonych, zapisy takie są po pierwsze niezgodne z ustawą o ubezpieczeniach obowiązkowych, UFG i PBUK i po drugie wskazuje się niejednokrotnie, że mogą one wypełniać przesłanki wskazanej w art. 385 3 pkt 7 k.c. niedozwolonej klauzuli umownej, poprzez uzależnianie zawarcia i wykonania umowy od zawarcia innej umowy, nie mającej bezpośredniego związku z umową kredytu.
Trzeba pamiętać, że banki mają możliwość stosowania różnych instrumentów pozwalających zmniejszyć ryzyko związane z udzielonym kredytem. Do takich instrumentów należy umowa ubezpieczenia, ale istnieje jeszcze wiele innych możliwości jego zabezpieczenia. Dlatego bank nie może zmuszać nikogo do zawarcia umowy ubezpieczenia, a już na pewno nie może zmuszać klienta do zawarcia umowy z wskazanym przez bank ubezpieczycielem.
Z drugiej strony należy pamiętać, że ubezpieczenie wpływa na obniżenie kosztów kredytu i jeżeli jest zawarte na właściwych warunkach jest pomocne w przypadku wystąpienia nieprzewidzianych zdarzeń uniemożliwiających jego spłacanie.
Obecnie banki często zawierają umowy ubezpieczenia grupowego na rachunek swoich klientów, którzy w momencie podpisywania umowy kredytu są obejmowani taką umową. Warto wówczas dokładnie zapoznać się z treścią umowy zawartej przez bank i sprawdzić, czy daje ona kredytobiorcy odpowiednią ochronę ubezpieczeniową i rzeczywiście będzie pomocna w sytuacji, gdy pojawią się po jego stronie problemy ze spłatą zadłużenia kredytowego.

W ramach ubezpieczenia grupowego miałem dodatkową opcję ubezpieczenia NNW – co mi to ubezpieczenie daje, jakie tutaj przysługują świadczenia ?

kasia — Mon, 19 Mar 2012 11:27:28 +0000

Przedmiotem tego ubezpieczenia są następstwa nieszczęśliwych wypadków, polegające na uszkodzeniu ciała lub rozstroju zdrowia, powodujące stały uszczerbek na zdrowiu albo śmierć ubezpieczonego. Objęcie ubezpieczeniem grupowym może wiązać się także z pewnymi uprawnieniami dla członków rodzin ubezpieczonych, którym może przysługiwać świadczenie na wypadek śmierci ubezpieczonego wskutek nieszczęśliwego wypadku.
W ogólnych warunkach ubezpieczenia ubezpieczyciele często podkreślają, że ochroną są objęte wypadki mające miejsce na terenie RP i poza granicami kraju. Funkcjonują też pewne ograniczenia polegające na tym, że pewne świadczenia są wypłacane tylko z tytułu nieszczęśliwych wypadków powstałych na terytorium RP.
Na rynku ubezpieczeniowym występują bardzo zróżnicowane i wielowariantowe oferty ubezpieczenia NNW pracowników. Niektóre oferują jednolity wariant ubezpieczenia, inne – klika opcji. W obu przypadkach ochronę ubezpieczeniową zazwyczaj można wzbogacić o dodatkowe świadczenia lub ryzyka. Przy wyborze wariantu ubezpieczenia trzeba pamiętać nie tylko o cenie za ubezpieczenie, ale i o korzyściach dla ubezpieczanych.

Pośród szeregu świadczeń oferowanych przez poszczególne zakłady ubezpieczeń można wskazać między innymi:
• świadczenie z tytułu trwałego uszczerbku na zdrowiu (może to być uszczerbek całkowity, tj. stuprocentowy lub częściowy, tj. w określonym procencie),
• świadczenie z tytułu zgonu ubezpieczonego,
• świadczenia z tytułu stałego uszczerbku na zdrowiu lub śmieci spowodowanej nieszczęśliwym wypadkiem, których przyczyną był: zawał serca, udar mózgu, paraliż (te ryzyka często są obejmowane ochroną za opłatą dodatkowej składki)
• zwrot kosztów ratownictwa.

Podstawowymi świadczeniami wypłacanymi z ubezpieczenia następstw nieszczęśliwych wypadków są:
• przy uszczerbku w wysokości 100% i w wypadku śmierci – pełna suma ubezpieczenia;
• w przypadku częściowego uszczerbku – świadczenie proporcjonalne do stopnia inwalidztwa tj. procent sumy ubezpieczenia odpowiadający wysokości procentowego trwałego uszczerbku na zdrowiu.

Wysokość wypłacanych świadczeń zależy więc bezpośrednio od wysokości sumy ubezpieczenia. Oznacza to, że im wyżej zostanie ustalona w umowie suma tym wyższe będzie potencjalne świadczenie.

Zmarła mi teściowa, mam ubezpieczenie grupowe, czy otrzymam jakieś świadczenie z tego ubezpieczenia?

kasia — Mon, 19 Mar 2012 11:25:26 +0000

Podobnie jak w przypadku odpowiedzi na poprzednie pytanie możliwość uzyskania takiego świadczenia zależy od tego zostało ono przewidziane w warunkach zawartej umowy ubezpieczenia.
Teściowie (tj. rodzice małżonka) w umowach ubezpieczenia najczęściej są definiowani jako ojciec, matka albo ojczym lub macocha, jeżeli nie żyje ojciec lub matka osoby, z którą Ubezpieczony pozostaje w związku małżeńskim.
Występując do zakładu ubezpieczeń z roszczeniem o wypłatę świadczenia z tytułu zgonu teścia lub teściowej zazwyczaj należy do wniosku o jego wypłatę dołączyć akt zgonu teścia, zaświadczenie o przyczynie zgonu (w sytuacjach, gdy istnieją w tym zakresie ograniczenia odpowiedzialności ubezpieczyciela) oraz kopię swojego dowodu osobistego.

Urodziło mi się dziecko, mam ubezpieczenie grupowe, czy otrzymam jakieś świadczenie z tego ubezpieczenia?

kasia — Mon, 19 Mar 2012 11:23:25 +0000

Tak, pod warunkiem, że umowa ubezpieczenia przewiduje wypłatę świadczenia z tytułu urodzenia dziecka. Jest ono wówczas wypłacane ubezpieczonemu jednorazowo. Osoba występująca z roszczeniem musi zazwyczaj przedłożyć zakładowi ubezpieczeń dokumenty uzasadniające roszczenie, a w szczególności: zgłoszenie roszczenia/ wniosek o wypłatę świadczenia, dokumenty stwierdzające pokrewieństwo itp., akt urodzenia dziecka. Częśc tego typu umów ubezpieczenia przewiduje wypłatę świadczenia z tytułu urodzenia się martwego noworodka.

Jakich świadczeń mogę się spodziewać z umowy grupowego ubezpieczenia na życie, które zawarłem rozpoczynając pracę?

kasia — Mon, 19 Mar 2012 11:21:21 +0000

Zakres ochrony zawsze zależy od warunków zawartej umowy ubezpieczenia. Dlatego przed podjęciem decyzji o zawarciu umowy trzeba koniecznie zapoznać się z warunkami proponowanej umowy, gdyż obecnie zakłady ubezpieczeń proponują bardzo zróżnicowane warunki i warianty umów ubezpieczenia na życie.
Zazwyczaj obok podstawowego ryzyka dotyczącego śmierci ubezpieczonego umowa dodatkowo może obejmować inne świadczenia (tzw. opcje dodatkowe) pogrupowane w poniższych zakresach.

Świadczenia związane z nieszczęśliwym wypadkiem z tytułu:
• śmierci wskutek nieszczęśliwego wypadku,
• śmierci wskutek wypadku przy pracy,
• niezdolności do pracy wskutek nieszczęśliwego wypadku,
• kalectwa wskutek nieszczęśliwego wypadku,
• uszczerbku na zdrowiu wskutek nieszczęśliwego wypadku,
• śmierci wskutek wypadku komunikacyjnego,
• śmierci wskutek zawału serca lub udaru mózgu.

Świadczenia zdrowotne:
• zabezpieczenie na wypadek leczenia szpitalnego – świadczenie za pobyt w szpitalu związany z leczeniem określonej choroby lub urazu,
• leczenie szpitalne spowodowane chorobą lub nieszczęśliwym wypadkiem – dzienne świadczenie szpitalne,
• z tytułu niezdolności do pracy,
• z tytułu poważnego zachorowania – ochrona może obejmować wybrany przez ubezpieczającego zakres chorób oraz urazów.

Świadczenia na rzecz członków rodziny z tytułu:
• śmierci małżonka,
• śmierci małżonka wskutek nieszczęśliwego wypadku,
• trwałego uszczerbku na zdrowiu małżonka wskutek nieszczęśliwego wypadku,
• śmierci rodzica (w tym rodzica małżonka),
• śmierci dziecka,
• urodzenia się dziecka,
• urodzenia martwego dziecka,
• osierocenia dziecka ,
• leczenia szpitalnego małżonka spowodowanego nieszczęśliwego wypadku – dzienne świadczenie szpitalne,
• poważnego zachorowania małżonka obejmujące określone rodzaje zachorowań,
• poważnego zachorowania dziecka – obejmujące określone rodzaje zachorowań.

Mieliśmy grupowe ubezpieczenie na życie, pewnego dnia poinformowano nas, że będziemy płacić wyższą składkę, składka jest zbyt wysoka żeby ja comiesięcznie płacić. Co mogę zrobić żeby mieć dalej ubezpieczenie, ale nie płacić wyższej składki?

kasia — Mon, 19 Mar 2012 11:19:23 +0000

Obecnie zgodnie z art. 829 § 2 k.c. w przypadku umów ubezpieczenia na życie zawartych na cudzy rachunek, do których zaliczają się również umowy grupowe każda zmiana umowy wymaga zgody ubezpieczonego. Począwszy od dnia 18 czerwca 2009 r. przywołany przepis będzie obowiązuje w nieco zmodyfikowanej treści i zgoda ubezpieczonego jest wymagana tylko w przypadku zmian umowy na niekorzyść ubezpieczonego lub osoby uprawnionej do otrzymania sumy ubezpieczenia w razie śmierci ubezpieczonego. Z pewnością podwyższenie składki należy zaliczyć do zmian niekorzystnych i w związku z tym zarówno w świetle poprzedniego brzmienia art. 829 § 2 k.c., jak i nowego podwyższenie składki nie może nastąpić bez zgody ubezpieczonego.

Pracodawca zaproponował mi objęcie ubezpieczeniem grupowym – chciałbym się coś dowiedzieć o tym ubezpieczeniu przed wyrażeniem zgody na objęcie mnie tym ubezpieczeniem – gdzie szukać takich informacji? Kto powinien udostępnić mi warunki umowy – pracodawca czy zakład ubezpieczeń? Czy mam prawo do otrzymania warunków umowy grupowej?

kasia — Mon, 19 Mar 2012 11:17:23 +0000

W przypadku umów ubezpieczenia na cudzy rachunek (np. pracodawca zawiera umowę na rachunek swoich pracowników), w tym umów ubezpieczenia grupowego, zgodnie z art. 808 § 4 k.c. ubezpieczony może żądać by ubezpieczyciel udzielił mu informacji o postanowieniach zawartej umowy oraz ogólnych warunków ubezpieczenia w zakresie, w jakim dotyczą praw i obowiązków ubezpieczonego. Oznacza to, że zakład ubezpieczeń jest obowiązany udostępnić zarówno ogólne warunki ubezpieczenia, jak i warunki umowy generalnej zawartej z pracodawcą w zakresie dotyczącym przysługujących mu uprawnień oraz nałożonych na niego obowiązków. Nic nie stoi na przeszkodzie w uzyskaniu tych informacji także od pracodawcy. Natomiast trzeba pamiętać, że ubezpieczony nie ma podstaw domagać się informacji o postanowieniach umowy, które dotyczą wyłącznie relacji między ubezpieczycielem i ubezpieczającym pracodawcą.
Warto też dodać, że jeżeli umowa ubezpieczenia nie wiąże się bezpośrednio z działalnością gospodarczą lub zawodową ubezpieczonej osoby fizycznej, art. 3851-3853 stosuje się odpowiednio w zakresie, w jakim umowa dotyczy praw i obowiązków ubezpieczonego. Oznacza to, że w przypadku dostrzeżenia w ogólnych warunkach ubezpieczenia niedozwolonych postanowień umownych ubezpieczony pracownik korzysta ze specjalnej ochrony konsumenckiej dotyczącej stosowania niedozwolonych klauzul umownych (art. 808 § 4 k.c.).